存量房贷利率退换，带来哪些实惠

9月7日，中国农业银行、中国工商银行、中国银行、中国勾引银行等金融机构接踵发布公告，就存量首套住房贷款利率退换范围、退换法例、处事渠谈及本事等进行了明确。

此前，中国东谈主民银行、国度金融监督惩办总局结合发布《对于裁减存量首套住房贷款利率关联事项的见告》(以下简称《见告》)，疏互市业性个东谈主住房贷款假贷两边有序退换优化钞票欠债，裁减存量首套住房贷款利率。这次存量房贷利率退换的标的是什么?将会给借款东谈主带来哪些实惠?如何大约请求利率退换?记者进行了采访。

裁减住房耗尽职守，普及住户耗尽才略

笔据两部门发布的《见告》，自9月25日起，存量首套住房交易性个东谈主住房贷款的借款东谈主可向承贷金融机构建议请求，由该金融机构新披发贷款置换存量首套住房交易性个东谈主住房贷款。同期，存量首套住房交易性个东谈主住房贷款的借款东谈主亦可向承贷金融机构建议请求，协商变更公约商定的利率水平。

记者了解到，存量首套住房交易性个东谈主住房贷款，是指2023年8月31日前金融机构已披发的和已缔结公约但未披发的首套住房交易性个东谈主住房贷款，或借款东谈主试验住房情况适当地点城市首套住房要领的其他存量住房交易性个东谈主住房贷款。

《见告》明确，新披发贷款的利率水平由金融机构与借款东谈主自主协商确定，但在贷款商场报价利率(LPR)上的加点幅度，不得低于原贷款披发时地点城市首套住房交易性个东谈主住房贷款利率策略下限。新披发的贷款只可用于偿还存量首套住房交易性个东谈主住房贷款，仍纳入交易性个东谈主住房贷款惩办。

数据潜入，闭幕6月末，我国个东谈主住房贷款余额38.6万亿元。有业内东谈主士估算，世界有近1亿个首套房存量贷款公约，而其中因利率偏高濒临协商退换的借款东谈主约4000万户，触及退换的贷款畛域可能达25万亿元。利率退换后，这些借款东谈主的财务职守会有昭彰下落，平均降幅约为0.8个百分点。

“这将有助于裁减住房耗尽职守，进而增多住户耗尽和投资才略。”招联首席究诘员董希淼告诉记者，笔据关联测算，这次存量首套房贷利率退换，平均降幅大致为80个基点。以100万元、25年期、原利率5.1%的存量房贷为例，假定房贷利率降至4.3%，可省俭借款东谈主还款开销每年跳动5000元。

尽可能取舍绵薄措施，裁减借款东谈主操作资本

“首套房若何认定”“公积金贷款是否不错退换”“提前还贷了，还能享受利率下调吗”……这次存量房贷利率退换策略发布后，受到社会各界的庸碌温文，一些借款东谈主伏击但愿了解我方的房贷能否享受到利率下调的优惠策略。

记者了解到，在策略适用范围上，本次“首套房”包括两类情况：一是原贷款披发时欢快地点城市首套住房要领的房贷;二是借款东谈主刻下试验住房情况一经适当地点城市首套住房要领的其他存量住房交易性个东谈主住房贷款。

近期，北京、上海等多个城市通知奉行“认房不认贷”策略。一些借款东谈主的房屋正本被认定为“二套房”，当今可能被认定为“首套房”。如何清爽“借款东谈主刻下试验住房情况一经适当地点城市首套住房要领”?

董希淼证明说，若是贷款购买本套住房时，家庭莫得其他住房，因那时“认房又认贷”策略导致该套住房按照二套住房贷款利率办理。尔后，家庭也莫得新购住房，但面前地点地区已奉行“认房不认贷”策略，本次不错按首套奉行。

此外，贷款购买住房时不是家庭在当地的惟一住房，但后期通过交游等姿首出售了其他住房，本住房成为家庭惟一住房且当地已奉行“认房不认贷”策略的，本次不错按首套奉行。

在贷款类型上，勾引银行暗示，住房公积金贷款、组合贷款中的住房公积金贷款，购买商铺等交易用房的贷款，不在本次退换范围内;工商银行也暗示，公积金贷款及组合贷中的公积金贷款部分不在退换范围之内，对于组合贷中的交易性个东谈主住房贷款，适当条目的可单独退换利率水平。

对于已请求提前还贷的借款东谈主，银行按照“应调尽调”原则，最大限定让借款东谈主享受到实惠。“对提前还贷的客户，唯独还未结清贷款，但凡适当条目的，齐可进行利率下调。”中国勾引银行住房金融与个东谈主信贷部责任主谈主员隋云飞说，对于已建议提前还款请求、但尚未完成扣款的，客户可笔据自己需要打消提前还款请求，但凡适当条目的，也不错纳入这次退换范围。

《见告》要求，各金融机构要攥紧制定具体操作确定，作念好组织实施，提高处事水平，实时反映借款东谈主请求，尽可能取舍绵薄措施，裁减借款东谈主操作资本。

董希淼暗示，之是以将请求日历定为9月25日起，是为了给银行留足本事，不错进行纠正公约文本、调动退换系统、识别适当要领的客户等准备责任，以及向借款东谈主公布办理经由和需要准备的请求材料。

面前，各家交易银行齐在积极准备，确保9月25日起接纳客户退换请求。“勾引银行里面正在加紧准备责任，发愤最大限定方便借款东谈主。对贷款办理时即是首套房贷的，无需客户请求，我即将于9月25日径直批量退换，让借款东谈主尽快享受到策略实惠。”隋云飞说。

“存量首套房贷利率退换过程不收取任何用度，多半情况下借款东谈主无需主动发起请求，颠倒情况下借款东谈主应径直找银行接头协商。”董希淼指示说，无论是何种退换姿首，借款东谈主均无需通过按揭中介或者其他外部机构来操作，更不需要再花颠倒的钱去找筹划办理。

利率退换对借款东谈主故意，也可在一定进度上缓解提前还贷情状

连年来，我国房地产商场供求筹划发生了紧要变化，借款东谈主和银行对于有序退换优化钞票欠债均有诉求。

7月24日，中共中央政事局召开会议指出，要切实严防化解要点领域风险，安妥我国房地产商场供求筹划发生紧要变化的新口头，当令退换优化房地产策略，因城施策用好策略器具箱，更好欢快住户刚性和改善性住房需求，促进房地产商场自在健康发展。

这次两部门发布的《见告》，是为了疏互市业性个东谈主住房贷款假贷两边有序退换优化钞票欠债，轨范住房信贷商场递次，更好欢快刚性和改善性住房需求。

中国东谈主民银行、国度金融监督惩办总局关联郑重东谈主暗示，存量住房贷款利率的下落，对借款东谈主来说，可省俭利息开销，故意于扩大耗尽和投资。对银行来说，可有用减少提前还贷情状，减弱对银行利息收入的影响。同期，还可压缩非法使用狡计贷、耗尽贷置换存量住房贷款的空间，减少风险隐患。

中国东谈主民银行、金融监管总局暗示，将密切温文商场动态，相易银行与客户顺从商场化、法治化原则进行自主协商，有序裁减存量住房贷款利率，嘉赞好商场竞争递次。(东谈主民日报 记者 吴秋余)